Particulieren en bedrijven hebben de mogelijkheid om voor de koop van een pand een hypotheek af te sluiten. Particulieren kunnen met het bedrag dat geleend wordt in de meeste gevallen een complete woning kopen en er soms zelfs een verbouwing mee financieren. Bij bedrijven is dat niet het geval. Bij een zakelijke hypotheek wordt niet meer dan 70 tot 90 procent van de waarde van het pand geleend. De geldverstrekker bepaalt hoe hoog dit percentage precies is. Het bedrijf moet het resterende bedrag uit de eigen reserves halen of zoeken naar andere financieringsbronnen.
Risicotoeslag
Als een particulier een hypotheek afsluit wordt er een berekening gemaakt op basis waarvan rente en aflossing moeten worden betaald. Door te kiezen voor een geldverstrekker die met lage rentes werkt kan veel geld worden bespaard. Bij een zakelijke hypotheek is het ook goed om op zoek te gaan naar een geldverstrekker die een lage rente hanteert. Maar bij zakelijke leningen is er sprake van een debiteurentoeslag. Dat is dus een extra bedrag dat door de geldverstrekker wordt berekend om het risico van het niet of niet op tijd kunnen terugbetalen van de lening af te dekken.
Hoogte van de debiteurenopslag
Hoe hoog de debiteurenopslag is verschilt per bedrijf dat een hypotheek aanvraagt en per geldverstrekker. Bij bedrijven die nog maar net zijn gestart wordt het risico hoger ingeschat dan bij bedrijven die al jaren succesvol bezig zijn. Er wordt concreet gekeken naar de hoogte van de financiële buffer van het bedrijf, naar het aantal jaren dat het bedrijf actief is, naar het bedrijfsplan en naar de ervaring van de ondernemer. Als het risico lager wordt ingeschat zal er een minder hoge debiteurenopslag worden berekend. Bedrijven die het niet eens zijn met de hoogte van deze opslag kunnen een offerte aanvragen bij een andere zakelijke hypotheekverstrekker.
Eenmalige kosten
Een ander verschil tussen een particuliere hypotheek en een zakelijke lening zijn de eenmalige kosten. Dat betreft de kosten van het laten uitvoeren van een taxatie, de kosten van het laten opstellen van de documenten door de notaris, de overdrachtsbelasting, verzekeringen en een verhoging van de ozb. Voor zover van toepassing kunnen de kosten die hiermee gepaard gaan bij een particuliere hypotheek allemaal uit de lening worden betaald. Bedrijven moeten er rekening mee houden dat ze deze kosten als extra kosten moeten betalen. Dat kan om flinke bedragen gaan.
Soorten hypotheken
Wat betreft het soort hypotheek zijn er vrijwel uitsluitend overeenkomsten tussen een particuliere en een zakelijke hypotheek. Meestal wordt er gebruik gemaakt van een lineaire of van een annuïteitenhypotheek. Bij een annuïteitenhypotheek is het bedrag dat maandelijks wordt afgelost gedurende de hele looptijd hetzelfde. De verhouding tussen het deel dat wordt afgelost en de rente verandert wel. Bij een lineaire hypotheek wordt voor een vast bedrag aan aflossing gekozen. Het totale bedrag dat maandelijks moet worden betaald daalt gedurende de looptijd omdat de rente daalt. De looptijd van een zakelijke lening is meestal korter dan van een particuliere hypotheek.
Tip: FinaForte.nl
